【退休金準備太薄？2-2】薪資中位數僅3.8萬　為何勞工始終「提不起」？

新制勞工退休條例於2005年7月正式上路，迄今已屆滿20年。相較於舊制要求必須在同一家公司待滿特定年限，新制採取「可攜式個人帳戶」，勞工即便轉換工作，專戶依舊跟著走、繼續存。新制規定雇主必須為勞工提撥6%的退休金，勞工也可選擇額外自提1%至6%，所有自提金額都能全數從個人綜合所得稅扣除，並可參與基金投資績效分紅。

中位數3.8萬才現實　小資族自提意願慘被壓力困住



儘管制度設計完善，勞工自提比例卻不到2成，並未隨時間明顯成長。大學剛畢業的 Mia 擔任行政助理工作，月薪3.2萬元，扣除房租、手機和交通費，即便自己帶便當，月底戶頭能剩下4位數就很不容易，「不是不想自提，而是手頭很緊」，若每個月再少1000或2000元，恐怕會成為真正的月光族。

Mia 的情況並非少數，反而是目前多數受薪階級的共同現實。根據主計總處最新統計，今年1至9月全體受僱員工經常性薪資「平均數」為4萬7751元，但有高達69.77%的受僱員工薪資低於這個數字。換言之，薪資「中位數」3萬8264元，恐怕才是多數勞工的真實收入。

若以薪資3.8萬元來計算，勞工自提退休金6%，相當於每月要提撥2280元，對不少小資族而言，是不小的負擔，既然是為退休預作準備，為何自提卻如此困難？

制度混淆+資訊複雜+教育缺口　知識斷層讓勞工難跨第一步



文化大學勞動暨人力資源學系助理教授陳立儀無奈地說，對許多受薪階級而言，在薪資成長有限的情況下，面對目前生活都感到拮据，「該怎麼提一筆錢存退休金？」即便只需提撥1000元或2000元，但不少人擔心通膨會吃掉這筆金額，況且，距離退休還有好幾十年，願景過於遙遠，只求活在當下。

陳立儀表示，多數勞工對於國家推動的退休金制度––「勞退三柱式」，即國民年金、勞保老年年金和勞退新制等概念混淆，加上勞保基金破產的消息時有所聞，使得外界對勞退的成效產生誤解，以至於對自提抱持疑惑。

陳立儀直言，一般民眾對退休金的認知，多半到大專院校才會出現，卻多以商業保險為主，反倒對公辦公營的退休金、年金的理解薄弱，致使政策推動較為吃力，應該從國、高中開始進行宣導和教育，同時，針對勞工的薪資結構，協助規劃老年退休計畫，除了公辦公營的退休金，還有個人投資和儲蓄。

他強調，政府積極推動的勞動自提立意極佳，一般就業年齡約從22歲起算，若從第一份工作開始持續地存入退休金，到了65歲退休，乘數效果帶來的收益十分可觀；可惜的是，多數人到35歲以後，甚至更高齡才發現自提的好處，儲蓄時間短，乘數效應有限。

如何納入非典型與自營者　管道應更簡化、貼近實務需求

陳立儀補充，政府在鼓勵勞工自提退休金的同時，也可以鼓勵企業協助員工進行「儲蓄計畫」，這類型的退休金儲蓄方案通常在外商公司較常見，企業跟薪轉銀行洽談員工的儲蓄與投資方案，提出更優惠的存款利率或投資標的，鼓勵員工為自己再多一份準備退休金，除了提撥6%以外，還有另類的退休金制度可以留才，可謂三贏的方式。

此外，對於現行的新制勞退，陳立儀建議，隨著非典型就業人口持續增加，如何讓時薪制人員能夠參與自提，將是下一個階段非常重要的議題，許多企業或廠商受限於人事系統，會將勞健保的費用直接折換到薪資，但勞工並不會將多餘的錢存入退休金戶頭，也會讓自提的美意被打折扣。

全國職業總工會理事長楊芸蘋則為無固定雇主的勞工和自營作業者發聲，她指出，現行職業工會只能幫會員投保勞健保，但勞退自提得要勞工自行處理，不少人覺得麻煩，就選擇放棄，希望主管機關能讓工會協助代收，間接鼓勵會員加入，同時，簡便查詢退休金的程序，讓勞工隨時都能掌握自己存入多少金額。